钱转出去了，开户开户想转回来却成了难题。难回难内

　　王腾飞看着香港账户里的流更南阳市某某软件科技服务中心数字发呆，年初港股打新的地客盈利、加上多年的赴港积蓄，足够付一套婚房的降温首付，但当他尝试将资金转回内地时，开户开户却发现并不简单：这笔钱超过个人每年5万美元的难回难内换汇额度，需要分年操作；如果留在香港，流更当地存款利率已不再具有优势。地客

　　“钱明明在那里，赴港却不知道该怎么安全地拿回来。降温”他苦笑道。开户开户

　　过去几年，难回难内在内地居民资产配置多元化与跨境业务拓展的流更需求驱动下，赴境外尤其是香港开设银行账户一度蔚然成风。境外账户似乎意味着更自由的资金流动，但实际操作中，从转入到转出，每一步都可能遇到意想不到的障碍。资金损耗、地区规则差异，甚至账户冻结，形成了一张隐形的成本网。

　　与此同时，针对跨境资金流动的监管也进一步趋严。2026年1月1日起，南阳市某某软件科技服务中心针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。近期，内地客户赴港开户难度也在增加，且部分银行针对2026年非香港身份证新开户账户或将加收管理费。

　　尽管政策初衷在于风险防控，并未直接调整个人外汇额度，但其传递的审慎信号，叠加香港与内地利差优势的收窄，已令市场热度悄然降温。

　　“艰难”的境外开户

　　对于多数人而言，境外开户都是一场需要策略、耐心与运气的挑战。

　　在深圳从事互联网业务的李维2022年赴港办理银行账户，尽管深港两地近在咫尺，但整个流程也颇费周折。

　　第一次，他在工作日请了半天假，仅携带基本证件前往汇丰银行多家热门网点错峰碰运气，均被告知当日预约额度已满。第二次，他做足了功课，提前5天在银行官网抢到某分行的预约号，还特地选在工作日清晨8点，银行还未开门时到现场排队。然而，他到达银行门口的时候，已经排起了小小的队伍，大多是和他一样的内地访客，有人还拖着行李箱。

　　李维计划的是10年期缴的储蓄型保单，每年固定存入一笔钱。李维算过，等到自己38岁——那个在互联网行业被称为“职场分水岭”的年龄，这份保单产生的收益或许能给他多一份选择的底气。

　　与李维的远期规划不同，在广东从事日用百货贸易的卢元对境外账户的需求更为务实。他计划在亚马逊和TikTok上开设店铺，将东莞工厂生产的一些小产品销往海外。一个香港银行账户，对他来说意味着能直接、合规地收取跨境货款。

　　然而现实阻碍摆在面前：没有香港手机号，缺少住址证明，对开户流程更是一无所知。卢元曾考虑亲自赴港办理，但计算了往返交通、住宿和时间成本后，他有些犹豫。这笔开销对小本生意来说不算小数目，去了也不一定能办好。

　　抱着试试看的心态，卢元依照中介指引在线提交了材料，开设了一个境外虚拟账户。据对方介绍，这个账户具有与实体银行卡相似的核心功能，全程在线即可完成开通。

　　而杭州某金融行业从业者王腾飞，则带着明确的投资目的赴港开户。去年四季度，凭借职业敏感，他判断港股估值已进入历史低位，打新市场可能出现结构性机会。不过，进入港股打新市场的首道门槛就是办理香港银行卡，过程远比他想象中曲折。

　　去年11月，他专程飞到香港，由于出入境记录存在延迟，他无法通过线上渠道开户，只能前往中环一家银行网点办理。柜员告知，当时他只能申请更高端的“卓越理财”账户，并提醒道：若开户90天后账户资产仍低于100万港币，将自动开始收取管理费。王腾飞只得先开办该账户，并计划在90天期限前联系客服申请降级至普通账户，以避免这笔额外的费用。

　　隐形的成本网

　　境外账户似乎意味着更自由的资金流动，但实际操作中，从转入到转出，每一步都可能遇到意想不到的障碍。资金损耗、区域规则壁垒，甚至账户冻结，构成了一张隐形的成本网。

　　对深圳的李维来说，缴纳香港保险保费是第一道“考题”。他曾通过内地某国有银行向香港账户尝试着转账2000港元，仅此一笔，就被扣除了145港元的手续费与电讯费，资金到账只剩1855港元。“当时还不知道跨境支付通，感觉钱还没出门，就先‘瘦’了一圈。”他说。

　　此后，他花费不少时间摸索出一条“无损”路径：办理特定股份制银行的银行卡，利用其每年前30笔免手续费的优惠，并在汇款时精确填写代理行信息，选择上午提交申请。这套流程能将损耗降至最低，代价则是等待时间更长，且只适用于计划内资金。

　　杭州的王腾飞面临的问题则是资金“回家”的困惑。上半年多笔港股打新获利后，他想将资金转回内地购置婚房，却发现有些困难。本金、盈利已超个人每年5万美元的便利化换汇额度，理论上需要动用未来1~2年的额度才能合规转回内地，等到那个时候再买婚房显然不现实。更让他犹豫的是，这笔投资盈利的税务性质并不清晰。“以往很少接触这类信息，不太确定是否要为此交税，以及怎么交。”

　　与此同时，香港市场的存款与理财产品收益率吸引力正在下降，让这笔滞留资金处于尴尬的闲置状态。“钱出去了，却不知道怎么回来，或者该留在哪里。”王腾飞说。

　　对卢元而言，最直接的恐惧是“冻结”。他的海外店铺在第四季度迎来爆单，一款硅胶手机支架在欧美市场日销突破500单。

　　当他的虚拟账户累积到约5000美元货款并申请提现时，页面突然弹出提示：资金被冻结。平台客服解释，虚拟账户风控严格，易触发异常交易审核。

　　接下来是漫长的拉锯战。卢元与交易平台、虚拟账户平台反复沟通，提交各种交易凭证与身份材料，过程繁琐且效率很低。资金解冻后，他仍心有余悸。“有款要退给客户，钱就在账户里却动不了，这种感觉很难受。”卢元告诉记者。

　　然而，解冻来得也突然。3个月后的一个上午，账户状态毫无征兆地恢复正常，没有解释，没有道歉。卢元立即分批转出了所有资金。

　　跨境开户降温

　　近期，针对跨境资金流动的监管进一步趋严。中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。明确自2026年1月1日起，针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。

　　该办法同时规定，金融机构如有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，均应采取合理措施核实汇款人信息。

　　《管理办法》的制定背景是，新修订的《反洗钱法》自2025年1月1日起正式施行。为落实法律要求、应对国际反洗钱评估，三部门联合出台该办法，进一步规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存等行为。

　　有业内人士向第一财经表示，此次监管政策的重心在于反洗钱合规，并未调整个人外汇额度。尽管形式上仅是信息核实，不影响正常汇款，但执行中可能因审核趋严而使部分跨境资金流动放缓，一定程度上影响部分交易者的积极性。

　　第一财经记者注意到，近期内地客户赴港开户难度激增，且部分银行针对非香港身份证新开账户或将加收管理费。

　　多名近期赴港开户的受访者对第一财经表示，近日，部分在港银行大幅提升内地身份证开户难度，要求有特定白名单企业邮箱或者有内部邀请码。

　　12月15日，汇丰银行发布全新收费表，于2026年开始对非香港身份证新开户的one账户持有人收取低额结存管理费，如不足10000港元结存，会收一个月100港元管理费。

　　叠加香港与内地存款利差逐步收窄、资金跨境成本显现等因素，此前一度火热的跨境开户潮似有降温迹象。

　　一位原计划今年上半年赴港开户的科技公司职工对记者坦言，目前已暂缓办理。原本预约了春节后的开户时段，但近期看到2026年新开户的账号如果留存资金不足，需要缴纳管理费就打了“退堂鼓”，因为不太确定是否有长期的投资计划。

　　“此前关注的香港高息存款利率目前已经降过多轮，而股市、保险等产品又未有明显行情，算上往返成本和时间，眼下开户的吸引力确实不足。”他补充道。

　　另一位在深圳从事地产行业的人士也持观望态度。她表示，资金出去一趟，手续费、汇率损耗不少，如果只是躺在账户里，还要交管理费，并不划算。除非有明确且稳健的投资渠道，否则暂时不会考虑。

　　香港某大型银行客户经理向第一财经透露，近期内地客户赴港开户的热情确实有所减弱。尽管香港的存款利率和保险产品仍具备一定吸引力，但与此前高峰期相比已明显平淡。不过他同时指出，由于部分银行将于2026年起对新增账户加收管理费，预计今年年底前可能仍会迎来一波“赶末班车”式的开户小高峰。

　　（文内李维、卢元、王腾飞均为化名）

(责任编辑：探索)